إصلاح القطاع المصرفي الليبي مفتاح التعافي الاقتصادي

يعتمد الطريق الطويل للتعافي الاقتصادي في ليبيا على قطاع مصرفي قادر على تلبية احتياجات مواطنيه وأعماله. منذ عام 2014، تشتت القطاع بسبب الإدارات المتنافسة، مما ترك البنوك التجارية مقيدة بالنزاعات السياسية واعتماد الليبيين العاديين على النقد في جميع معاملاتهم تقريباً. في أكتوبر 2024، حقق مصرف ليبيا المركزي إنجازاً حاسماً عندما أكمل فرعاه المتنافسان في طرابلس وبنغازي إعادة التوحيد تحت قيادة المحافظ الصديق الكبير ونائبه الشرقي مرعي راحيل. جلبت تلك العملية تحسينات مرحب بها في تنسيق السياسة النقدية والرقابة المصرفية. ومع ذلك، فإن إعادة توحيد المصرف المركزي ليست سوى الخطوة الأولى. فبدون إصلاحات موازية للبنوك التجارية والتنظيم وإعداد التقارير الائتمانية والبنية التحتية الرقمية، سيظل النظام المالي الليبي غير قادر على دعم نمو القطاع الخاص أو تحويل المكاسب النفطية المفاجئة إلى ازدهار مستدام.

إعادة توحيد المصرف المركزي والعقبات المتبقية

لطالما خنقت الانقسامات السياسية السياسة النقدية. من 2016 حتى أوائل 2024، حافظت السلطات المتنافسة في طرابلس وبنغازي على فروع منفصلة للمصرف المركزي، كل منها بمحافظيه وممارساته المحاسبية الخاصة. هذا الانقسام يعني أن أياً من الفرعين لم يتمكن من فرض متطلبات سيولة موحدة أو الإشراف على البنوك المملوكة للدولة والخاصة التي تعمل في جميع أنحاء البلاد. قطعت البنوك الدولية إلى حد كبير علاقاتها مع ليبيا خلال المواجهة، مما ترك البنوك المحلية معزولة عن الخدمات المراسلة وأعاق الوصول إلى العملات الأجنبية. حتى بعد إعادة التوحيد، أشار الصديق الكبير إلى أن أكثر من ثلاثين بنكاً دولياً رئيسياً ما زالوا يرفضون التعامل مع ليبيا، مما يحد من الأرصدة والودائع الأجنبية. تعتمد استعادة تلك الروابط على حوكمة موحدة وموثوقة – وهو سبب آخر يجعل تأخير التنفيذ الكامل لخطة إعادة التوحيد يشكل مخاطر مستمرة.

واجهت جهود إعادة التوحيد نفسها تحديات لوجستية. وجد مدققو ديلويت تناقضات تقارب 3 مليارات دينار ليبي بين دفاتر الفرعين، مما تطلب شهوراً من التسوية. استخدم المصرف المركزي جزءاً من احتياطياته البالغة 94 مليار دولار لتعزيز السيولة والدفاع عن الدينار، الذي فقد حوالي 13 بالمئة من قيمته الرسمية مقابل الدولار في أبريل 2025. وعلى الرغم من هذه الإجراءات، لا يزال الفارق بين أسعار الصرف الرسمية والسوق السوداء قريباً من 7.2 دينار ليبي للدولار. يعكس هذا الفارق الشكوك المستمرة حول سلطة المصرف المركزي وبطء وتيرة الإصلاحات في القطاع المصرفي التجاري.

البنوك التجارية تحت الضغط

أوضح صندوق النقد الدولي أن إكمال دمج المصرف المركزي أمر ضروري للاستقرار المالي، لكن ذلك وحده لا يمكن أن يصلح نظاماً يندر فيه الائتمان الرسمي وتنخفض فيه ثقة الجمهور. لا يزال الاقتصاد الليبي يعتمد بشكل كبير على الدولة. يقدر البنك الدولي أن حوالي 85 بالمئة من النشاط الاقتصادي يتدفق من خلال الشركات المملوكة للدولة، بما في ذلك تلك العاملة في القطاع المصرفي والمالي. تلك الهيمنة تشوه المنافسة وتضغط على البنوك الخاصة. تواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة عقبات كبيرة عند التقدم للبنوك للحصول على قروض، مما يدفع الكثير منها للعمل نقداً. وفقاً لبيانات البنك الدولي، تشبه مؤشرات الائتمان الخاص والأعمال في ليبيا تلك الموجودة في الدول الهشة بدلاً من نظيراتها في الأسواق الناشئة، مع إقراض ضعيف لرواد الأعمال وانخفاض الانتشار المصرفي مما يقيد خلق فرص العمل والاستثمار.

تعاني البنوك التجارية من نقص مزمن في السيولة والقروض المتعثرة. العديد من البنوك المملوكة للدولة تحتفظ بأكثر من 25 بالمئة من قروضها في المتأخرات. الرسوم المنخفضة على الودائع النقدية، وعدم كفاية احتياطيات رأس المال، وممارسات إدارة المخاطر القديمة تترك البنوك غير مجهزة لدعم المشاريع الجديدة. في غياب الائتمان الموثوق، يلجأ العديد من الليبيين إلى المقرضين غير الرسميين أو المعاملات النقدية التي تحمل تكاليف ومخاطر أعلى. تعزز هذه الدورة نفسها – البنوك تقرض بشكل محدود لأنها لا تستطيع مراقبة المقترضين بشكل فعال، والمقترضون يتجنبون البنوك لأن تكاليف الإقراض ترتفع لتعويض المخاطر المتصورة للبنوك.

لا يزال انتشار الخدمات المصرفية للأسر أقل من 20 بالمئة، وفقاً لصندوق النقد الدولي. وهذا يتناقض بشكل حاد مع نظرائها الإقليميين مثل تونس (54 بالمئة) والمغرب (59 بالمئة). تتركز فروع البنوك في طرابلس وبنغازي، مما يترك المجتمعات الجنوبية والشرقية محرومة من الخدمات. في أماكن مثل سبها، تفيد الشركات الصغيرة بأنها تنتظر أسابيع لتأمين التمويل التجاري الأساسي، إن وجد. حتى تتمكن البنوك التجارية من توسيع الائتمان بشكل أكثر توازناً وشفافية، سيعمل جزء كبير من القطاع الخاص خارج النظام الرسمي.

خارطة طريق للإصلاح

يتطلب الطريق إلى الأمام حزمة منسقة من الإصلاحات. أولاً، يجب على ليبيا إنشاء جهة تنظيمية مصرفية موحدة ذات سلطة واضحة على جميع البنوك التجارية. قدم صندوق النقد الدولي والبنك الدولي مساعدة تقنية لصياغة قوانين مصرفية محدثة، لكن يجب على السلطات الوطنية الالتزام بتنفيذها. من شأن إطار تنظيمي حديث أن يوحد متطلبات رأس المال، وينفذ قواعد مكافحة غسل الأموال، ويوضح الدور الإشرافي للمصرف المركزي.

ثانياً، يجب أن يُطلب من البنوك اعتماد أنظمة موحدة لتقييم الائتمان. سيساعد سجل ائتماني مشترك، يستضيفه المصرف المركزي، البنوك في تقييم المتقدمين وتنويع الإقراض عبر القطاعات بما يتجاوز النفط والبناء. تظهر البرامج التجريبية في المغرب ومصر أن حتى مشاركة البيانات المحدودة يمكن أن تزيد من إقراض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بنسبة تصل إلى 20 بالمئة خلال عامين. ثالثاً، من شأن توسيع البنية التحتية الرقمية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أن يخفض تكاليف المعاملات ويجذب المزيد من الليبيين إلى النظام المالي الرسمي. في الصومال، تمثل المحافظ المتنقلة الآن 60 بالمئة من جميع المعاملات المالية – وهو نموذج يمكن لليبيا تكييفه بالشراكة مع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية أو شركات الاتصالات.

رابعاً، تحسين خدمة العملاء وحماية المستهلك أمر حيوي لإعادة بناء ثقة الجمهور. تركت عقود من عدم الاستقرار العديد من الليبيين متشككين في البنوك. إن ضمان تأمين الودائع، وتنفيذ إجراءات واضحة لحل النزاعات، وإطلاق حملات التثقيف المالي سيظهر أن البنوك تخدم المصلحة العامة. يمكن للشراكات مع المجتمع المدني والمنظمات المجتمعية المساعدة في تغيير تصورات العمل المصرفي من امتياز غامض للنخبة إلى خدمة شفافة للجميع.

لا تزال المخاطر السياسية هائلة. تم أحياناً تجنيد البنوك لتسهيل الإنفاق الحكومي خارج الدفاتر، مما ساهم في عدم الانضباط المالي. قد تقاوم الفصائل المتنافسة وجود جهة تنظيمية قوية يمكنها كشف سوء استخدام الأموال العامة. ومع ذلك، يمكن للجهات السياسية أيضاً أن تستفيد من قطاع مصرفي أكثر صحة. يمكن لزيادة الوصول إلى الائتمان أن يغذي نمو القطاع الخاص، ويخلق فرص عمل ويولد إيرادات ضريبية. سينظر المستثمرون الدوليون، الذين طالما كانوا حذرين من المخاطر السياسية في ليبيا، إلى القطاع المالي المُصلح كإشارة على أن البلاد مستعدة لشراكات اقتصادية أوسع.

توفر عائدات النفط الليبية فرصة نادرة لتوظيف رأس المال في إعادة بناء القطاعات الرئيسية، شريطة أن يكون لدينا نظام مالي قادر على تخصيص الموارد بكفاءة. سيكون إكمال دمج عمليات الفروع، واستعادة الوصول إلى شبكات المصارف الدولية وإعادة هيكلة لوائح البنوك التجارية أمراً ضرورياً. إذا تم اتخاذ هذه الخطوات بسرعة، يمكن لليبيا تحويل بنوكها من حراس للمحسوبية السياسية إلى محركات للنمو.

من شأن قطاع مصرفي موحد وشفاف وحديث أن يدعم تعافينا الأوسع، ويدعم تطوير القطاع الخاص ويعزز جاذبية ليبيا كشريك اقتصادي موثوق. حان وقت العمل. يعتمد مستقبل ليبيا على قدرتنا على تسخير الموارد المالية للاستثمار المنتج بدلاً من البقاء الوطني. النظام المصرفي القوي ضرورة للازدهار المستدام.